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数字普惠金融的社会价值和商业价值

来源:www.hg07111.cc   作者:hg0088   日期:2018-11-06 15:21

以数字普惠金融的典型代表网贷行业为例,其社会价值体现在:
 
一是,弥补传统金融服务的空白。网贷行业作为传统金融的有效补充,跟原有金融体系是相互促进、共同发展,既有竞争又有合作,两者都是我国多层次金融体系不可或缺的组成部分。
 
二是,促进社会征信体系的建设。与西方的信用体系发达不同的是,中国征信系统不健全、不开放,而新兴的网贷行业的发展直接或间接影响了征信体系建设,让其紧迫性得到重视。
 
三是,引导民间资本运作规范化,助力民间资本服务实体经济。我国民间借贷由来已久,其存在必然有其客观原因。数额庞大的民间借贷资本,长期以来缺乏高效、合理的投资方式和渠道,游离于正规金融监管体系之外,客观上需要盘活民间资本的流动性,使其阳光化、规范化运作。
 
四是,网贷定位信息中介,但其金融本质是直接融资。网贷在信息中介的身份下,事实上直接推动了直接融资的比例提升。而国务院层面曾多次鼓励和支持中小微企业拓宽创新创业直接融资渠道。
 
网贷行业的商业价值体现在:
 
一是,推动消费金融市场发展,拉动内需。我国消费金融快速发展,特别是2008年以来,全球金融危机导致出口和外需萎缩,随着国家鼓励扩大内需政策的陆续启动,我国住房按揭贷款、信用卡、汽车贷款和无担保个人贷款等出现强劲增长。而网贷行业的发展,在一定程度上扩大了消费金融市场规模,提高了消费金融市场效率。
 
二是,创新金融业风控手段,赋能传统金融机构风控服务。由于没有抵押物,且单笔贷款数量较小,客观上要求单笔贷款风控成本以及时间成本较低才能保证收益。网贷行业的风险控制技术一般是以个人信用为基础,这种以信息数据为基础的量化风控模型和自动化的信贷管理系统,可以给金融业带来新的启示;而高效率、批量化、规模化地开展小额信贷的授信和风险管理,也将是未来小额信贷业务发展的必然趋势。此外,随着金融科技向纵深发展,金融科技开始由面向消费者转向面向企业服务。网贷风控模型对于银行、保险行业也有一定的参考、辅助、决策价值。
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